난임 치료와 시험관 시술을 앞두고 실손보험 보상 범위가 궁금한 경우. 

시험관 수정 관련 입원 및 시술(난자 수집 또는 이식을 위한 입원, 시험관 수정 / 질병코드 Z31.2)을 기준으로 실비보험 청구 가능 여부, 보상되는 항목과 필요한 서류, 향후 암보험 가입 가능성까지 정리해봤습니다.

Q.

안녕하세요. 저는 40대 초반의 여성입니다. 

현재는 학원에서 강사로 일하고 있어요. 

결혼을 조금 늦게 해서 마음의 준비도 오래 했는데, 벌써 3년째 아이 소식이 없네요. 

남편이랑 같이 ‘마리아’ 난임 병원에서 검사도 다 받아봤고, 다행히 큰 문제는 없다고 들었어요. 

그런데 자연임신이 쉽지 않다 보니 결국 시험관 시술을 권유받았어요. ㅠㅠ

제 보험은 실비보험 하나만 가입되어 있는데, 시험관을 진행하면... 정부 지원으로 비용이 많이 줄어든다고는 해도 남는 비용도 꽤 될 것 같아서요. 

이미 병원에 몇차례 다녀왔구요...

이 비용들이 실비로 보상되는 건지 궁금하고, 또 이런 치료를 받으면 나중에 암보험 같은 걸 추가로 가입하기 어려워지는 건 아닌지도 걱정돼요. 

솔직히 마음이 조금 지쳐 있는 상태라, 정확한 설명을 듣고 싶어요.

A.

안녕하세요. 글 읽으면서 마음이 먼저 가더라고요. 

기다림이 길어질수록 몸도 마음도 지치는 거, 정말 자연스러운 감정이에요. 

그래도 ... 이렇게 차분하게 준비하시는 것만 봐도 이미 충분히 잘 해오고 계세요. 

저 성보엘이 하나씩 정리해볼게요.

우선 현재 상황은 난임 치료 과정 중 시험관 시술을 앞둔 단계로 보이고, 진료 기록상 ‘난자 수집 또는 이식을 위한 입원, 시험관 수정’에 해당하는 코드로 처리되는 경우가 많아요. 

이 경우 실손보험에서 가장 중요한 포인트는 “치료 목적”과 “의학적 필요성”이에요. 

단순 선택이나 미용 목적이 아니라, 임신을 위한 의학적 치료라는 점이 명확하면 실손 청구의 기본 조건은 충족된다고 보셔도 돼요.

다만 실손보험은 모든 비용을 다 보장해주는 구조는 아니에요. 

정부 지원으로 이미 보조를 받은 금액은 제외되고, 본인 부담으로 실제 지출한 금액을 기준으로 보상이 검토돼요. 

예를 들면 입원비, 검사비, 채혈, 마취 관련 비용 등은 비교적 보상 가능성이 있는 편이에요. 

반대로 배아 동결 보관료나 일부 선택적 비용은 약관상 제외될 수 있어서, 이 부분은 병원 세부 영수증을 꼭 나눠서 받아두시는 게 좋아요.

만35세가 넘으시고 6개월이상 임신이 안되시면 난임으로 보고 있어요...

일반적으로는 본인 부담금(30% 정도)과 비급여 항목(추가 주사, 약물 등등)에 대해서 실비보험으로 청구하실 수 있으셔요~

청구하실 때는 진단서보다는 진료확인서나 입퇴원 확인서, 그리고 세부 진료비 영수증과 진료비 내역서가 핵심이에요. 

병원 원무과에 “실손보험 청구용으로 부탁드린다”고 말씀하시면 알아서 잘 챙겨주세요. 

그리고 질병 분류 코드가 Z31.2로 기재되어 있는지도 한 번쯤은 확인해보시면 좋아요.

많이들 걱정하시는 부분이 바로 “이 치료 때문에 나중에 보험 가입이 막히는 건 아닐까”인데요~ 

시험관 시술이나 난임 치료 자체만으로 바로 암보험 가입이 거절되는 경우는 많지 않아요. 

다만 치료 시점과 가입 시점이 너무 가까우면 심사 과정에서 추가 질문이나 부담보 조건이 붙을 수는 있어요. 

그래서 몸과 마음이 조금 안정된 뒤, 치료 경과가 정리된 시점에 가입을 검토하시는 걸 개인적으로는 더 권해드려요.

충분한 도움이 되셨을까요?

지금은 결과보다 과정에 집중하셔도 괜찮은 시기 같아요. 

보험은 그 과정을 조금 덜 불안하게 만들어주는 도구라고 생각해요. 

혼자서 끙끙 고민하지 않으셔도 되고요. 오늘 이렇게 질문 주신 것도, 스스로를 잘 챙기고 계시다는 증거라서요. ^^

부디 치료 과정 속에서도 본인 마음부터 꼭 안아주셨으면 좋겠어요. 

제가 여기서 계속 같이 정리해드릴게요. 

추가로 필요한 부분이 있으시면 다시 말씀해주세요 ^^