미래에셋 DC형 퇴직연금에서 위험자산 투자비율 70%를 넘으면 어떻게 되는지, 타임 미국나스닥100채권혼합50액티브를 나머지 30%에 넣어도 괜찮은지 궁금하신 사례입니다.
강제매도 여부와 추가매수 제한, 은퇴를 앞둔 퇴직연금 포트폴리오까지 쉽게 비교해서 알려드릴게요.
Q.
안녕하세요. 저는 40대 후반의 여성이고 식품공장에서 생산직으로 10년 넘게 일하고 있습니다.
회사 퇴직연금은 미래에셋 DC형이고 지금까지 모인 돈이 3,500만원 정도 됩니다.
매달 회사에서 돈도 계속 들어오고 있고요 ~
제가 근무중에는 컴퓨터를 사용할 일이 거의 없는 일을 해서 주식이나 투자 쪽은 잘 모릅니다.
그래서 퇴직연금도 오랫동안 그냥 정기예금에만 넣어뒀어요. ㅠㅠ
그런데 작년에 같이 일하는 분이 퇴직연금도 나스닥100이나 S&P500 같은 걸 사야 한다고 알려줘서 조금씩 매수하기 시작했습니다.
지금은 나스닥100, 에스앤피500, 반도체, 로봇 관련 상품하고 현금성 상품을 가지고 있는데 얼마 전 미래에셋 어플을 확인해보니 위험자산 투자비율이 70% 가까이 되어 있더라고요.
저는 이런 제한이 있는지도 이번에 처음 알았습니다. (회사직원이 알려줌)
직원 말로는 70%를 다 채우면 나머지 돈은 타임 미국나스닥100채권혼합50액티브를 사면 된다고 하던데 이 상품은 많이 사도 괜찮은 건가요?
이름에 나스닥이 들어가는데 어떻게 안전자산처럼 살 수 있는지도 이해가 잘 안 됩니다.
그리고 가지고 있는 나스닥이나 반도체 상품이 많이 올라서 위험자산 비율이 70%를 넘어가버리면 저에게 문제가 생기나요?
벌금 같은 불이익이 있거나 억지로 팔아야 하는지도 궁금합니다.
은퇴까지는 10년 정도 남았는데 앞으로 퇴직연금을 어떻게 나눠놓는 게 좋을지도 같이 알려주세요.
A.
안녕하세요 어머님.
처음 퇴직연금을 직접 운용하시다 보면 여기서 정말 많이 헷갈리세요.
특히 ‘위험자산은 70%까지만 된다’는 말을 처음 보면 70%를 조금이라도 넘는 순간 큰 문제가 생기는 것처럼 느껴지거든요.
하지만 너무 걱정하지 않으셔도 됩니다.
DC형 퇴직연금은 위험자산으로 분류되는 상품을 전체 자산의 70%까지만 새로 매수할 수 있습니다.
그런데 70% 안에서 정상적으로 매수한 뒤 나스닥이나 반도체 상품 가격이 올라서 위험자산 비율이 70%를 넘어가는 경우도 있겠죠.
이때 기존 상품을 당장 팔아야 하는 것은 아닙니다.
미래에셋에서도 시장 변동으로 70%를 초과한 경우 기존 상품은 그대로 보유할 수 있다고 안내하고 있어요.
다만 위험자산 비율이 다시 낮아지기 전에는 위험자산을 추가로 사는 것이 제한될 수 있습니다.
그러니 ‘70% 넘으면 벌금을 내나?’ 또는 ‘강제로 팔리나?’까지 걱정하실 필요는 없어요. ^^
그리고 동료분이 말씀하신 타임 미국나스닥100채권혼합50액티브도 퇴직연금에서 활용할 수 있는 상품이 맞습니다.
이 상품은 미국 기술주 등에 투자하는 주식 부분과 국내 단기채권을 함께 담는 채권혼합형 상품이라 DC형 퇴직연금에서도 적립금의 100%까지 투자할 수 있도록 분류되어 있습니다.
다만 여기서 꼭 하나 기억하셨으면 좋겠어요.
‘퇴직연금에서 100% 투자할 수 있다’와 ‘원금이 안전하다’는 전혀 다른 이야기입니다.
이 상품도 절반 가까이는 주식에 투자하기 때문에 나스닥이 크게 떨어지면 평가금액이 내려갈 수 있어요. 정기예금처럼 원금과 이자가 정해져 있는 상품은 아닙니다.
특히 현재 위험자산을 70% 가까이 가지고 계신 상태에서 남은 30%를 전부 이 채권혼합 상품으로 채운다면 생각보다 공격적인 포트폴리오가 될 수 있습니다.
아주 단순하게 계산하면 위험자산 70%에 더해 나머지 30% 가운데 약 절반가량은 주식에 투자되는 셈이니 실제 주식시장에 노출되는 비중은 약 85% 수준까지 올라갈 수 있기 때문이에요.
은퇴까지 10년 정도 남아 있고 투자 경험이 많지 않으시다면 굳이 70% 한도를 끝까지 채워야 한다고 생각하실 필요는 없습니다.
예를 들어 나스닥100과 에스앤피500, 반도체 같은 성장자산을 50~60% 정도 두고, 채권혼합형 상품을 일부 활용하면서 정기예금이나 채권형 상품도 함께 남겨두는 방법이 조금 더 편안할 수 있습니다.
로봇, 반도체, 나스닥처럼 서로 비슷한 성장주가 겹쳐 있지는 않은지도 한번 살펴보셨으면 하고요.
퇴직연금은 오늘 수익률이 가장 높은 상품을 고르는 계좌라기보다 앞으로 10년 동안 흔들리지 않고 계속 가져가는 계좌에 더 가깝습니다.
동료분이 알려주신 상품이 나쁜 상품이라는 뜻은 아니에요. 다만 ‘30%를 채우는 안전자산이니까 많이 사도 괜찮다’고 생각하기보다는 내 퇴직연금 전체에서 주식 비중이 실제로 얼마나 되는지를 먼저 보시는 게 좋겠습니다. ^^
수익률도 중요하지만 은퇴가 가까워질수록 지켜야 할 돈도 점점 커지니까요. 지금부터 하나씩 알아가셔도 충분합니다.
제 답변이 도움이 될지 모르겠네요~
또 궁금하신 사항이 있으시면 저 성보엘에게 문의주세요 ~