오래 납입한 변액보험의 해지 고민부터 암 진단 시 어떤 항목이 실제로 보상되는지까지, 꼭 알아야 할 청구 요령과 확인 포인트를 정리해드립니다.
Q.
안녕하세요. 저는 30대 중반 회사원 남성입니다.
20살 때 엄마가 변액보험을 하나 들어주셔서 그동안은 그냥 내고만 있었는데요~
최근에 보니까 거의 완납을 앞두고 있는데(3년 남음) 보장 내용이 너무 약해 보여서요.
80세 만기, 20년 납인데 암 진단비가 조금 들어있고요. 그런데 매달 10만원을 훌쩍 넘게 나가는 게 부담됩니다.
실비도 따로 있고, 현재 제가 지금 아픈 데는 없지만....
변액보험은 수익률도 별로고 보장도 약해보이니 그냥 해지해서 해지환급금 받아서 주식하는 게 나은 건가 고민이 됩니다.
(실제로 회사 사람들이 이렇게 많이 한다고 하더라고요.. )
혹시 이런 상품은 보장적으로 가치가 있는 건지, 암이라도 걸리면 얼마 정도 보상받을 수 있는지 알고 싶습니다. 조언 부탁드립니다.
그냥 유지하는것이 좋을까요?
( 대학생 시절에는 부모님이 보험료를 내셨지만 현재는 제가 납입하고 있습니다 )
A.
안녕하세요. 말씀만 봐도 그동안 혼자 고민 많이 하셨겠어요.
부모님이 챙겨주신 보험이라 마음도 걸리고, 매달 나가는 보험료는 크고, 그러다 보니 해지해도 되는 건지 계속 맴돌았을 것 같아요.
저희도 상담 데스크에서 비슷한 연령대 분들 이야기 많이 듣는데, 요즘 변액보험은 특히나 더 고민이 깊어지시는 것 같더라구요. ㅠㅠ
일단 고객님 계약 구조를 차근차근 살펴볼꼐요(자세한 것은 계약내용을 알수가 없어서 일반적인 내용으로 안내를 해드리겠습니다)
20살에 가입한 변액보험은 대부분 적립 기능이 중심이고, 보장은 아주 기본적인 형태로 붙어 있는 경우가 많아요.
특히 암 진단비 같은 경우는 약관상 대부분 ‘특정 진단’이 확정될 때 지급’ 방식으로 되어 있고, 종종 금액도 작습니다.
( 암진단비가 2천만원 이하인 경우가 많음 )
즉, 이 상품은 ‘보장 중심 보험’이라기보다는 적립과 투자 기능이 섞여 있지만 수익률은 기대만큼 안 나오는 구조일 확률이 높아요.
그래서 보장 목적이라면 현재 구조로는 충분하지 않은 게 맞습니다.
(물론 유지하신다고 손해보시는 것은 절대로 아닙니다 ^^)
다만, 유지하셨을 경우에 고객님께서 느끼시는 기회비용이 있기에 고민하시는 것이잖아요?
그렇다면... 해지를 고민하실 때 꼭 체크하셔야 하는 포인트가 있어요.
해지환급금이 실제로 얼마인지
변액 특성상 시점에 따라 차이가 크기 때문에, 해지 아까움이 줄어들 만큼 금액이 있는지 먼저 확인이 필요해요.
보장 공백이 생기지 않는지
실비는 있으시지만 암 진단비는 지금 외에 따로 없으신 듯해서, 만약 해지 후 새 보험을 준비하신다면 건강상태가 문제없는 지금이 가장 유리해요.
현재 암 진단비 수령 가능 범위
고객님 계약에 따라 다르지만, 대개 악성 신생물 기준(C80.9)을 충족할 때 지급되고, 기타 경계성 종양이나 제자리암 등은 감액되거나 제외되는 경우가 많아요. 이 부분은 약관으로 정확히 확인해야 해요.
정리해보면요.
지금 변액보험은 보장 목적만 놓고 보면 해지 고려가 충분히 가능한 상품이에요. 다만, 바로 해지하기보다
환급금 확인
현재 보장 공백 파악
필요한 진단비 기준 재설계
이 세 가지를 먼저 보고 결정하시는 게 훨씬 안정적이에요.
마지막으로, 요즘 많은 분이 “그 돈으로 주식하는 게 맞나” 고민하시는데요.
보험은 ‘손실 방지 장치’고, 투자는 ‘수익 창출 도구’ 라서 역할이 달라요.
하나를 없애고 다른 하나로 대체하는 개념은 조금 위험해요.
보험은 최소한의 안전장치를 먼저 만들어두고, 그 위에 투자를 얹는 순서가 더 좋아요.
조금 길게 설명드렸지만, 고객님이 지금 가장 좋은 타이밍에서 결정하실 수 있도록 돕고 싶은 마음이에요.
그래서 고객님같은 경우에는 가입하신 보험의 계약내용을 세세하게 알려주시면 더 디테일하게 분석을 해드릴 수 있어요~
다만 현재로서는 일반적인 경우에는 해지하고 리모델링을 진행하시는 고객님도 많이 계시다 !
이 정도로 말씀드릴 수 있을거 같아요~
그러나 3년이내로 납입기간이 남으셨다고 하셨으니 ... 제 개인적인 생각으로는 음...
그냥 유지하시고 3년이 지나기 전에 암보험을 추가로 가입하시는 것이 좋다고 생각이 되요 ^^
위에서도 말씀 드렸지만~
손실을 방지하고 혹시 모를 위험을 대비하는 것이 보험이고
또다른 수익을 창출하는 투자로서 주식투자를 추가하시는 것이 좋아보입니다 ^^
혹시 약관 내용이나 환급금 조회된 정보를 추가로 알려주실 수 있으시면 ... 더 자세히 맞춰서 정리해드릴 수 있어요.
혼자 고민하지 마시고 편하게 또 물어봐주세요.
감사합니다 ~