실비보험 리모델링, 3세대 실비보험 유지가 좋을지 5세대 전환이 좋을지 고민되시는 은퇴하신 60세 남성분의 사연입니다.
은퇴 후 보험료 부담을 줄이는 방법과 기존 진단비,수술비 보장을 유지하면서 보험료를 낮추는 방법을 비교해서 추천해드립니다.
질문.
안녕하세요. 저는 올해 60세 남성입니다.
10년 전, 50세 때 설계사를 통해 종합보험과 실손보험을 함께 가입했습니다.
당시에는 직장생활을 하고 있어서 보험료가 크게 부담되지 않았는데 은퇴를 하고 나니 상황이 많이 달라졌습니다.
처음 가입할 때는 월 15만원 정도였던 보험료가 지금은 26만원 정도까지 올랐습니다.
현재는 은퇴하고 연금으로 생활하고 있다 보니 매달 나가는 보험료가 적지 않은 부담으로 느껴집니다.
보험에는 암진단비, 뇌혈관질환 진단비, 심장질환 진단비, 수술비 등이 들어있고 실손보험도 함께 가입되어 있습니다.
주변 사람들에게 물어보니 제가 가입한 것이 3세대 실손보험이라고 하더군요. 날짜가 그렇다고 하네요.
최근에는 5세대 실손보험으로 바꾸면 보험료가 많이 내려간다고 해서 관심이 생겼습니다.
그런데 10년 동안 꼬박꼬박 보험료를 납부했는데 지금 와서 해지하는 것도 아깝고, 괜히 잘못 건드렸다가 나중에 후회할까 봐 걱정됩니다.
다행히 건강검진 결과는 양호하고 병원도 자주 가지 않는 편입니다.
자녀들은 모두 독립했고 집에서는 아내와 둘이 생활하고 있습니다.
저의 경우에 기존 보험을 해지하는 것이 좋을까요? 아니면 실손보험만 변경하는 것이 좋을까요?
답변.
안녕하세요. 아버님~
은퇴 후 보험 때문에 고민하시는 분들이 정말 많이 남겨주시는 질문입니다.
사실 상담 내용을 읽으면서 가장 먼저 든 생각은 '보험이 나쁜 것이 아니라 지금 상황이 달라진 것'이라는 점이었어요.
직장생활을 할 때는 월 20만원이 넘는 보험료도 큰 부담이 아니지만, 은퇴 후에는 고정수입이 줄어들기 때문에 같은 금액도 훨씬 크게 느껴질 수 있습니다. ㅠㅠ
우선 결론부터 말씀드리면 현재 가입 중인 종합보험 전체를 해지하는 것은 신중하게 생각하시는 것이 좋겠습니다.
10년 전에 가입한 암진단비, 뇌혈관질환 진단비, 심장질환 진단비, 수술비는 이미 가입 당시 조건으로 유지되고 있습니다.
(제가 가입하신 보험증권을 보지 않아서 확실하지는 않지만 아버님께서 문의하신 내용을 토대로 비교한다면 대략적으로 맞을거 같습니다 ^^ )
현재 연령에서 동일한 보장을 새로 가입하려고 하면 보험료가 더 비싸지거나 가입 심사가 까다로워질 수도 있습니다.
이미 10년간 납부하신 보험은 몇년 더 납부하시면 납부가 끝날 것입니다. 보장은 만기까지 유지가 되는 것이구요 !
그래서 보험료가 부담된다고 해서 진단비나 수술비까지 모두 정리하는 것은 개인적으로 권하고 싶지 않습니다.
반면 실손보험은 조금 다른 이야기입니다.
질문자님께서 가입하신 3세대 실손보험은 병원 이용이 많을 때는 장점이 있지만 연령이 올라갈수록 갱신 보험료가 크게 오르는 경우가 있습니다.
최근 나온 5세대 실손보험은 보험료가 상대적으로 저렴한 대신 자기부담금이 늘어나고 비급여 이용이 많을 경우 불리할 수 있습니다.
쉽게 말씀드리면 병원을 자주 이용하지 않고 건강상태가 양호한 분이라면 보험료 절감 효과를 기대해볼 수 있습니다.
반대로 통원치료가 잦거나 비급여 치료를 자주 이용하는 분이라면 기존 3세대 실손보험이 더 유리한 경우도 있습니다.
질문자님은 현재 건강검진 결과도 양호하고 병원 이용 빈도도 많지 않다고 하셨죠.
그렇다면 종합보험은 유지하면서 실손보험만 따로 점검해 보는 방법을 검토해 볼 만합니다.
실제로 은퇴 후 보험료 부담 때문에 상담을 받으시는 분들 중에는 실손보험 조정을 통해 매월 지출을 줄이는 경우도 적지 않습니다.
다만 5세대 실손보험으로 전환하는 순간 다시 이전 상품으로 돌아갈 수 없는 경우가 많기 때문에 반드시 현재 보장내용과 예상 보험료를 비교해 보신 후 결정하셔야 합니다.
그리고 여기서 더 중요한 것이 있어요.
기존에 가입하신 실비보험이 3세대가 맞으시다면...
10년간 유지하셨으니 5년 뒤에는 만료가 되고 자동으로 5년뒤의 실비보험 최신 상품으로 개정되어서 가입이 되십니다.
(예를 들어서 5년뒤의 실비보험이 7세대라고 가정한다면 아버님께서 가입하신 3세대 실비보험이 5년뒤에는 7세대 실비보험으로 자동으로 바뀌는 것입니다)
그래서 앞으로 5년간 병원에 방문횟수가 적을 것이라고 예상하신다면 지금 5세대로 갈아타시는 것은 사실 현명한 판단이 될 수 있답니다 !
제 답변이 도움이 되셨는지 모르겠네요~
보험은 오래 유지했다고 해서 무조건 좋은 것도 아니고, 새 상품이라고 해서 무조건 좋은 것도 아닙니다.
지금 내 생활과 소득에 맞는 옷으로 다시 한 번 맞춰 입는 과정이라고 생각하시면 좋겠습니다.
은퇴는 끝이 아니라 새로운 시작이라고 하잖아요.
그동안 가족을 위해 열심히 달려오신 시간만큼 앞으로의 보험도 현재 삶에 맞게 조금 더 가볍고 편안하게 조정해 보시길 바랍니다. ^^
너무 서둘러 해지부터 결정하지 마시고, 실손보험과 종합보험을 구분해서 차근차근 점검해 보시는 것을 추천드려요~
또 궁금하신 사항이 있으시면 저 성보엘에게 문의주세요~